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非持牌经营受质疑 监管提示涉众风险

两大网络互助平台两天内相继离场

来源:北京日报
2021-03-29 08:42:10

  原标题:非持牌经营受质疑 监管提示涉众风险(引题)

  两大网络互助平台两天内相继离场(主题)

  通过参与网络互助,用户每个月分摊几元钱到十几元钱就能获得几十万元的互助保障——曾经凭借低门槛、便利性、巨大流量等优势野蛮生长的网络互助行业突然“变天”,两大平台在短短两天时间内相继宣布离场。

  水滴互助在3月26日晚发布关停公告,称将于3月31日18时正式终止互助计划,这也是继3月24日轻松互助宣布关停之后,又一个倒下的网络互助巨头。随着监管趋严,网络互助行业或将无法游走在模糊边界中,业态调整在所难免。

  ◆惠民保走红冲击网络互助

  “为了给您提供更全面、更稳定的保障,我们将进行业务升级。”在公告中,水滴互助表示。从公告具体内容来看,“业务升级”指的是通过保险升级会员保障。水滴互助于2016年5月上线,是国内最早一批成立的网络互助社群之一,上线近五年来总计有21235人获得互助金。

  对于此次水滴互助选择终止原互助计划的具体原因,水滴公司CEO沈鹏在致水滴全员公开信中提到“网络互助毕竟不是保险,未来仍然面临未知和不确定性”。他表示,近年来各种普惠健康保险产品和服务不断出现,用户有了更多选择,“保大病”也在向“保健康”的方向发展,因此是时候对业务进行调整和升级。

  “网络互助不是保险”道出了行业所处的尴尬境遇。不同于传统保险,网络互助计划是一种互助性经济组织,在核赔模式、兜底机制方面与保险存在重大差异。

  更早之前,百度灯火互助、美团互助分别于去年9月及今年1月相继宣布关停。与网络互助退潮形成鲜明对比的是,价格便宜、门槛低的惠民保快速在多个城市落地。

  记者对比发现,各地惠民保价格普遍为每年几十元。网络互助分摊金取决于每一期的分摊人数和总金额,分摊金额从几分钱至几元钱,全年分摊金额从几元钱至几十元不等,总体上比惠民保略低。在保障范围上,惠民保和网络互助各有侧重,多数惠民保产品保额突破100万元,互助平台提供的互助金则从几万元至几十万元不等。不过惠民保产品往往设置1万元或2万元的起付线。

  蜗牛保险在今年1月发布的《百城惠民保深度分析报告》称,惠民保和网络互助都受到欠缺保险知识、拥有保障刚需的市民青睐,但因网络互助合规性存疑、宽进严赔、分摊费用激增等原因,有政府指导的城市惠民保有望在未来逐步取代网络互助。

  ◆网络互助商业模式面临考验

  近年来,随着理赔案件的增加,各网络互助平台均摊金额持续上升,拒付负面信息也越来越多,互助计划参与人数呈下降趋势,多家平台已渐显疲态。

  以网络互助巨头相互宝为例,平台分摊人数正在下降,从今年1月第一期的10100.76万人下降至3月第二期的9463.49万人。两个月内,相互宝分摊人数缩减了637万人左右。分摊人数下降、救助人数不断增加,意味着每个人的分摊金额也在增长。去年,平台人均分摊金额约94.2元,已经超过很多城市惠民保的销售价格。而2019年,相互保的人均分摊额约为30元。

  天风证券在一份研报中做出了解释:参与分摊人数的增长趋势出现停滞后,人均分摊自然增长。由于互助计划前端审核宽松,无法选择其他保险的健康异常人群有较大概率加入相互宝,继而导致整体出险率增加、分摊金额上升,而分摊金额上升则导致更多健康人群选择退出计划,形成恶性循环。

  金融科技专家苏筱芮分析称,平台关闭互助业务是一种经营决策,当旗下某项板块业务面临巨大的经营成本压力且其前景又不明朗时,企业会当机立断砍掉显得冗余、性价比不高的业务,以免在泥潭中越陷越深。

  ◆监管层聚焦互助模式风险

  网络互助在一定程度上具有商业保险的特征,但一直没有明确的监管主体和监管标准,处于无人监管的境地。近期,监管层对网络互助平台风险更加警觉,金融活动要全面纳入监管被一再强调。

  2020年9月,银保监会打击非法金融活动局撰文提到,网络互助平台会员数量庞大,属于非持牌经营,涉众风险不容忽视。今年1月,银保监会相关负责人在国新办发布会上表示,美团互助偏离美团主业、逆选择风险不断增加是该平台关停的主要原因,下一步将对网络公司开展互助业务给予进一步关注,了解其运行的方式和风险情况,再根据情况采取相应措施。

  不少专家学者都积极呼吁将网络互助纳入监管。今年“两会”期间,全国政协委员、对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员孙洁建议,将网络互助纳入银保监会监管框架内,加快网络互助行业立法。在立法条件成熟前,可在银保监会指导下先由行业协会牵头构建行业统一规则,组建行业组织,规范经营行为,补齐制度短板。(北京日报记者 潘福达)

责任编辑:陈思南

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